关于哆家贷

近些年，网络平台借贷越发便利，账款可以次月支付，这让许多小伙伴"迷失"，养成了提前消费的习惯，一开始是支付宝花呗借呗，后来是信用卡分期，最后发展成各种网贷平台的借款贷款，乃至于债务越来越多却无力偿还，只能增加新的负债来延缓当前的负债，拆东墙补西墙，遮了胳膊露大腿，好不狼狈。

理论上讲，增加一笔贷款负债的成本仅在于增加了贷款利息而已，从操作上讲是可行的，但是很多人却失败了，于是都说以贷养贷不行，但关于"以贷养贷"，你真的用对方法了吗？下面我们就来分析一下"以贷养贷"失败的原因，以及如何正确地"以贷养贷"

 

一、"以贷养贷"失败的原因可能是：

 

1、陷入了套路贷、高利贷

如果仅仅是一般的贷款欠债，按期还款清债即可，但如果是高利贷、套路贷等，其利息滚动是特别可怕的，往往是倍数增加，这样的话基本不可能靠还款来上岸，而高利贷的最佳上岸方式是：偿还本金及36%以内年利的合法利息，其余部分作罢，但个人以及亲友可能面临骚扰，如有必要，还是建议作报警处理，以保护自身及亲友合法权益。

 

2、个人缺乏消费自控能力

很多人在申请到一笔新的借款之后，顿觉"工资到手，天下我有"，资金来得太容易，短期经济看起来很"宽松"，让他忘记了这笔借款的初衷是还债，而不是消费，许多泥足深陷的小伙伴都是因为没有合理地管控好自己的借债、消费，最终导致旧债未偿，新债又积，这样的话，上岸只会遥遥无期。

 

二、如何正确地"以贷养贷"？

1、正规贷款，合规利息

以贷养贷的方式下如果要新增借款，一定要选择正规的贷款平台，如个人不满足银行贷款的条件，也没有办法向亲友求助，自身也没有可抵押财产的话，那么选择网贷或找贷款公司贷款，一定要注意利息，即年利率是否合理。

国家法律规定，民间借贷年利率不得超过央行基础利率的4倍，即24%，这个范围几乎囊括了所有正规贷款的利率，超出这个利率的贷款，就不要再考虑了，那只会增加负债。

 

2、开源节流，合理消费

以贷养贷第二个关键步骤就在于管好自己的钱，借债的目的是还债，而不在于"人生苦短，及时行乐"，故而在生活习惯上，个人需要做到以下几点：

●减少聚会、聚餐；这听起来或许让人难受，聚会聚餐是我们生活中，尤其是年轻人不可缺少的社交，但是聚餐聚会的成本的很大的，一次一两百，积少成多也是一笔不小的开支。

●减少非必要的购物支出；无论是在生活开支上，还是在个人爱好上，非必须的购物开支，能省则省，短期的生活质量下降，也是没有办法的事，能早日上岸便是幸事。

●减少随礼、礼物支出；朋友亲友结婚、生子、生日，随礼和送礼都是很平常的，但如果个人负债很重，那么其实无论关系有多“铁”，小编都建议您先把这关系“放一放”，减少随礼开支或不参与随礼，如果真的是关系很好，我想他也十分清楚你的情况，不会觉得你“失礼”，但如果他介意，那么或许你可以重新判定一下你们之间的关系。

●有工作，有收入；工作收入是我们唯一可以预判的收入来源，也是减债资金的主要来源，除此之外，如果个人有空闲可以再做一些兼职增加收入，多一份收入，上岸就更早一步。

 

3、正确还贷

以贷养贷减债的中级目标——还贷，重中之重，但不少人还款的顺序或许是错的，下面小编给出一个还款金额分配/还款顺序、步骤供您参考：

●金额分配原则：均分原则

对于借款机构，满足每期最低还款数额即可；

对于亲友，同样也尽量都还一点，不在于数额多少，而在于是否有还款“意识”、“诚意”，有借有还，亲友会觉得你是个可信的人，自然以后也会愿意帮助你，在还款期限上，自然也愿意宽限。

●还款顺序：

上征信债务—银行贷款、知名网络平台贷款，如支付宝等；

利率必偿的临期债务—年利率折算在24%以下债务；

利率合规的临期债务—年利率折算在24%-36%之间的债务；

利率在36%以上的债务，即高利贷，先商议能否只偿还本金及36%以下的利息，如果可行，则优先偿还！！！如果不行，则作坏账处理。

 

三、其他可参考还款方法

除了工作收入、兼职收入等"开源"方式，如果个人还没有尝试过以下方法，说不定可以尝试：

1、向亲友、家人求助；

2、如个人有房车，可做抵押，如个人房车无法抵押，可考虑变卖，如个人房车不可或不愿意变卖，则考虑出租增加收益；

3、清理变卖个人其他资产，如金银首饰、数码产品、存货、收藏、理财产品等；

4、如个人购有商业保险，可考虑退保获得一定资金；

5、如个人有外债，可设法追回；

6、如个人有合资、共营产业，可考虑退股、转让获得现金流；

7、提取个人公积金账户余额；公积金账户的缴存余额个人是可以取出的，但这会影响买房贷款额度，可如果真的情况紧急了，也是个筹钱的办法；

8、尝试与老板沟通能否签署协议提前预支工资；

9、更换住所、改变出行方式降低消费；这个方法其实就是降低个人生活水平，在租房、出行、日常开支上"压缩"出一定的结余。